Chegou a hora de comprar o seu imóvel e você ainda não conhece os tipos de financiamento imobiliário disponíveis no mercado? Frente à facilidade da transação perante outras formas de pagamento, essa modalidade atrai cada vez mais interessados na compra da casa própria.
Sobre isso, uma pesquisa da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip) realizada em 2021 revela que os financiamentos de imóveis movimentaram um montante de R$ 255 bilhões — um recorde na série histórica.
Assim, conhecer os tipos de financiamento imobiliário é importante, independente se o seu objetivo é comprar um imóvel em Curitiba em curto ou longo prazo. Neste texto você poderá ler mais sobre:
O que é um financiamento imobiliário?
Quais tipos de financiamento imobiliário existem?
Como fazer para pagar um financiamento imobiliário?
Quais são as dúvidas mais frequentes sobre financiamento imobiliário?
O que é um financiamento imobiliário?
A compra de um imóvel geralmente mobiliza grandes quantias de dinheiro. Nem todos os brasileiros possuem condições de realizar a quitação de uma casa, apartamento ou terreno à vista.
Dessa forma, o financiamento imobiliário surge como uma alternativa viável. Ele funciona quase como um empréstimo, em que uma instituição financeira fornece um valor para a compra do imóvel e o comprador tem um determinado prazo para realizar o pagamento para o banco.
Quais tipos de financiamento imobiliário existem?
Existem diferentes tipos de financiamento imobiliário no Brasil. É importante verificar as condições e requisitos de cada tipo, por isso, conheça mais sobre eles:
1. Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Pelo SFH, é possível financiar imóveis residenciais de até R$ 1,5 milhão, com juros de até 12% ao ano. Os fundos são provenientes do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) e do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).
O SFH disponibiliza recursos que ajudam a quitar o financiamento em menos tempo, com menos juros ou até a conseguir um score mais alto na aprovação.
Para isso, é importante se enquadrar nos seguintes critérios:
Ser brasileiro ou estrangeiro com visto permanente no Brasil;
Ter capacidade legal para contrair uma dívida;
Ter idade mínima de 18 anos ou ser emancipado;
Apresentar comprovante de renda e capacidade de pagamento do financiamento;
Ter um limite de comprometimento de renda estabelecido pelo banco, que varia de acordo com a instituição financeira e a modalidade de financiamento;
O imóvel a ser financiado deve estar localizado em área urbana e ser destinado à moradia do comprador;
O valor do imóvel a ser financiado deve se enquadrar no limite de financiamento estabelecido pelo SFH, que é atualizado periodicamente pelo governo;
O imóvel deve estar regularizado, com todas as documentações em dia e livre de ônus e gravames;
O comprador não pode ter outro imóvel financiado pelo SFH ou outro programa habitacional do governo.
2. Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
No SFI é possível financiar imóveis acima de R$ 1,5 milhão, sendo, nesse caso, aqueles que não estão inclusos no SFH, também com juros de até 12% ao ano.
No entanto, se você deseja usar o seu FGTS, no SFI não é possível, pois o fundo é proveniente do Mercado de Capitais. Apesar disso, é possível utilizar a composição de renda para a compra de um imóvel com maior valor.
Os principais requisitos para financiar um imóvel por esse modalidade são:
Ser brasileiro ou estrangeiro com visto permanente no Brasil;
Ter capacidade legal para contrair uma dívida;
Ter idade mínima de 18 anos ou ser emancipado;
Apresentar comprovante de renda e capacidade de pagamento do financiamento;
Passar por análise de crédito rigorosa;
O imóvel a ser financiado deve estar localizado em área urbana e ser destinado à moradia do comprador;
O valor do imóvel a ser financiado deve estar dentro dos limites estabelecidos pelo SFI;
O imóvel deve estar regularizado, com todas as documentações em dia e livre de ônus e gravames;
O comprador não pode ter restrições de crédito ou dívidas em atraso;
Possível exigência de contratação de seguro de vida e/ou de danos físicos ao imóvel.
3. Minha Casa, Minha vida
O “Minha Casa, Minha Vida” é um programa habitacional criado pelo governo federal em 2009 com a finalidade de estimular o brasileiro a conquistar a primeira casa própria. O programa é dividido por faixas de renda e oferece subsídio, além de taxas e juros menores.
Famílias com renda mensal de até R$ 7 mil podem contratar um financiamento por meio dessa linha, para a compra de imóvel novo, usado ou ainda a construção de moradia.
Os requisitos para financiar uma casa utilizando o programa são:
Renda familiar dentro dos limites estabelecidos;
Ser brasileiro ou estrangeiro com visto permanente no Brasil;
Não possuir imóvel próprio ou financiamento ativo;
Ter idade mínima de 18 anos ou ser emancipado;
Passar por análise de crédito;
Imóvel destinado à moradia do comprador;
Valor do imóvel dentro dos limites estabelecidos;
Sem restrições de crédito ou dívidas em atraso.
Quais são as faixas de renda do Minha Casa, Minha vida?
Para imóveis situados na zona urbana, a divisão de rendas é:
Faixa Urbano 1 – renda bruta familiar mensal até R$ 2.640;
Faixa Urbano 2 – renda bruta familiar mensal de R$ 2.640,01 a R$ 4.400;
Faixa Urbano 3 – renda bruta familiar mensal de R$ 4.400,01 a R$ 8.000.
No caso das famílias residentes em áreas rurais, a divisão é a seguinte:
Faixa Rural 1 – renda bruta familiar anual até R$ 31.680;
Faixa Rural 2 – renda bruta familiar anual de R$ 31.680,01 até R$ 52.800;
Faixa Rural 3 – renda bruta familiar anual de R$ 52.800,01 até R$ 96.000.
Formas de pagamento via financiamento
Para comprar um imóvel em Curitiba pelo SFH ou SFI, existem dois sistemas de cálculo de parcelas, também conhecidos como sistemas de amortização. Veja mais a seguir.
1. Tabela Price: o que é Sistema Price
Nesse sistema, as parcelas possuem um valor fixo, com o cálculo dos juros já embutidos. Ou seja, para que as parcelas tenham sempre o mesmo valor, a composição das prestações é dividida da seguinte forma: o pagamento do valor real do imóvel começa menor e vai aumentando com o tempo, enquanto os juros começam maiores e vão diminuindo com o tempo.
2. Sistema de Amortização Constante (SAC)
Na amortização constante, a composição das parcelas é dividida da seguinte forma: o pagamento do valor real do imóvel é sempre o mesmo, mas o valor dos juros não, ele inicia maior e vai decrescendo ao longo do pagamento. Ou seja, as primeiras parcelas são mais caras e vão ficando mais baratas com o tempo.
Quais são as dúvidas mais frequentes sobre financiamento imobiliário?
Se você está pensando em fazer um financiamento imobiliário, é natural que tenha dúvidas sobre o processo. Por isso, confira as respostas para as principais questões:
Sou autônomo, posso financiar um imóvel?
Sim, assim como os trabalhadores em regime CLT, é necessário comprovar a sua renda ao solicitar um financiamento imobiliário. Caso não possua contracheque ou holerite, você pode comprovar a renda por meio de outros documentos, tais como:
Recibos de trabalhos prestados;
Declaração do seu sindicato;
Declaração do imposto de renda;
Declaração comprobatória elaborada por um contador.
É importante verificar as exigências específicas da instituição financeira na qual você pretende solicitar o financiamento, uma vez que os requisitos podem variar de acordo com as políticas internas de cada uma.
Quanto da sua renda deve ser comprometida?
O recomendado é que o financiamento habitacional comprometa até 30% da sua renda, a fim de que o pagamento das suas demais contas pessoais possa permanecer em dia. Assim, o seu score de bom pagador se mantém positivo e o seu nome sem restrições.
Depois de aprovado o financiamento, em quanto tempo devo começar a pagá-lo?
Se o financiamento for feito por meio de um banco, a primeira parcela é paga após 30 dias da assinatura do contrato.
É possível simular um financiamento imobiliário?
Sim. Para simular o seu financiamento, é necessário ter em mãos dados pessoais e também informações sobre o imóvel que você deseja financiar. Assim, você consegue ter uma maior previsibilidade e se organizar financeiramente.
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