Conseguir crédito em meio às crises e instabilidade econômica que vivemos no momento pode não ser a mais simples das tarefas. E, é nessas horas, que percebemos a importância dos empréstimos – principalmente quando falamos em mercado imobiliário. O home equity – também conhecido como empréstimo com garantia de imóvel – é uma modalidade que vem ganhando força no Brasil. E entender esse conceito pode te ajudar a conseguir o crédito que você está precisando. Portanto, se você ainda não sabe o que é home equity, continue conosco.
A prática do home equity é mais comum em outros países, mas vem ganhando espaço nas modalidades de crédito solicitadas no Brasil. De acordo com a InfoMoney – citando uma divulgação do Banco Central – em 2020, a categoria de home equity alcançou uma carteira de mais de R$ 300 bilhões, com potencial de chegar a R$ 500 bilhões. E, segundo a Valor Globo – citando uma divulgação da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Acebip) – o volume de concessões de crédito nessa categoria subiu em 50,3% no primeiro trimestre de 2021 em comparação com o mesmo período do ano anterior.
Ou seja, a procura pelo home equity só cresce. E você vai entender porque. Nesse artigo, traremos conceitos e dados que te ajudarão a entender sobre essa prática e se ela faz sentido para a sua realidade e o seu momento de vida. Vamos lá?
O que é home equity?
Na tradução literal, “home” significa “casa” e “equity” significa “capital próprio”. Mas quando há a junção das palavras, o home equity é uma operação de crédito onde um imóvel – que pode ser comercial ou residencial – é utilizado como garantia para empréstimo. Ou seja, é necessário ter um bem imóvel para garantir o pagamento da dívida realizada.
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Como funciona o home equity?
O home equity pode ser realizado por pessoas físicas ou jurídicas e funciona da seguinte forma: quem está em busca de crédito em alguma instituição financeira cede um imóvel quitad como forma de garantia pelo crédito. Quando a dívida for quitada, não há mais relação entre o imóvel e a instituição financeira. Esse processo é similar a como funciona a hipoteca nos Estados Unidos.
Portanto, o processo de home equity funciona assim:
o solicitante escolhe a instituição financeira com a qual deseja realizar o home equity;
a instituição financeira recebe o imóvel como garantia para o empréstimo;
a instituição financeira libera a quantia do empréstimo na conta do solicitante;
o imóvel fica no nome da instituição financeira até que o empréstimo seja quitado;
uma vez quitado, o bem volta para o nome do ex-proprietário.
O home equity também pode ser utilizado por meio de um fiador, caso o imóvel a ser colocado como garantia seja de uma terceira pessoa. Embora essa prática não seja tão comum – até porque o fiador vem caindo em desuso -, é possível encontrar esse cenário.
Qual a diferença entre home equity e hipoteca?
Tanto o home equity quanto a hipoteca são modalidades de empréstimo que utilizam um imóvel já quitado como garantia. O que os difere é o contrato.
Pelo home equity, o imóvel fica sob posse do banco até que a dívida seja totalmente quitada – como uma alienação fiduciária. Já pela hipoteca, a propriedade fica mantida no nome do credor, o que pode ser uma dificuldade para as instituições financeiras em caso de inadimplência.
Por isso, a hipoteca não é tão utilizada no Brasil como é em outros países e o home equity tem se fortalecido como modalidade de crédito imobiliário aqui.
O que levar em consideração antes de fazer o home equity?
Antes de realizar qualquer empréstimo, é muito importante ficar atento ao que envolve o contrato escolhido. No caso do home equity, é fundamental saber que:
se não for bem executado, o home equity pode levar o solicitante a perder um bem físico já quitado;
o comprometimento da renda do devedor pode variar entre 25 a 30%;
as regras do home equity variam de acordo com o valor mínimo do imóvel;
cada banco oferece um Custo Efetivo Total (CET) – que é a soma dos tributos, tarifas e registros), sendo necessário avaliá-los individualmente;
a maioria das instituições financeiras restringem o empréstimo para pessoas com mais de 18 anos e, no máximo, 80 ao fim do contrato.
Vantagens do empréstimo home equity
Geralmente, o home equity é uma alternativa de empréstimo que:
possui taxas mais atrativas e juros mais baixos, em média 14% ao ano;
possui um prazo maior para o pagamento;
tem um valor que costuma ser limitado de acordo com o preço do imóvel;
as instituições financeiras concedem até 50% do valor do imóvel;
as parcelas do empréstimo não costumam passar de 30% da renda mensal do contratante;
pode ser uma boa alternativa para quem tem um imóvel próprio alugado, já que o valor do aluguel pode ser usado para quitar a dívida com o banco;
pode ser uma solução para quem não quer vender o imóvel para pagar dívidas;
é uma alternativa para os negativados.
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